Liz Weston: Let ' s get real über Gesundheitskosten im Ruhestand

Sie nicht zahlen, für Gesundheits-Pflege in der Rente mit einer Einmalzahlung. Das ist der Weg, diese Kosten werden oft präsentiert, aber, und die Mengen sind e

Liz Weston: Let ' s get real über Gesundheitskosten im Ruhestand

Sie nicht zahlen, für Gesundheits-Pflege in der Rente mit einer Einmalzahlung. Das ist der Weg, diese Kosten werden oft präsentiert, aber, und die Mengen sind erschreckend.

Fidelity Investments, zum Beispiel, sagt ein paar den Ruhestand im Jahr 2019 im Alter von 65 Jahren müssen $285,000 für medizinische Aufwendungen, die nicht auch auf die Pflege zu Hause oder in anderen long-term care. Die Mitarbeiter Nutzen Research Institute sagt, dass einige Paare benötigen könnten bis zu 400.000 US-Dollar — auch hier nicht, einschließlich der Langzeitpflege. Das Center for Retirement Research am Boston College noch nicht aktualisiert seine zahlen vor kurzem, aber wieder im Jahr 2010 geschätzt, ein typisches paar verbringen könnte $260,000 for medical and long-term care, mit einem 5% Risiko, dass die Kosten übersteigen $570,000.

Kein Wunder, dass 45% der Menschen in Ihren 50er Jahren und frühen 60er-Jahre haben wenig oder kein Vertrauen, dass Sie werde in der Lage sein sich zu leisten, Ihre Kosten für das Gesundheitssystem sobald Sie in den Ruhestand gehen, laut einer Umfrage der Universität von Michigan.

die MEDIZINISCHEN KOSTEN, die MÖGLICHERWEISE MEHR VORHERSEHBAR, ALS SIE DENKEN

Der Ansatz der Darstellung von Menschen mit einer riesigen, vielleicht unerreichbar, Figur hat lange gestört, Jean Jung, senior research associate mit dem Vanguard Center for Investor-Forschung.

"die Sache ist Die, es ist nicht hilfreich, es ist nicht einklagbar, es ist nicht relatable," sagt Young.

Sie brauchen vielleicht auch sechs zahlen, um Abdeckung Essen oder den Transport, oder Unterschlupf in einem typischen Ruhestand. Diese sind aber Kosten, die Sie bezahlen im Laufe der Zeit — genau wie Sie zahlen für die Gesundheitsversorgung.

Young und andere Avantgarde-Forscher gemeinsam mit den aktuaren bei Mercer und Gesundheit Leistungen consulting Firma zu erstellen, die einen proprietären Modell basiert auf dem, was Menschen im Ruhestand tatsächlich verbringen, auf die Gesundheit care. Was Sie fanden, war, dass die medizinischen Kosten, die dazu neigen, in bestimmten Bereichen, basiert auf einigen Faktoren:

— Wo Sie Leben,

— Ihre Gesundheit

— Ihre Eltern Gesundheit

— Ob Sie kaufen zusätzliche Abdeckung

— Ihr Einkommen

Höher-Einkommen zahlen die Leute größere Prämien für bestimmte Teile von Medicare. Einige Prämien auch je nach Standort variieren, ebenso wie Kosten für medizinische Versorgung im Allgemeinen. Wie viel health care werden Sie konsumieren, ist stark davon beeinflusst, wie gesund Sie sind, wenn Sie in den Ruhestand, und zum Teil Ihre Gene.

"Die Versicherungsmathematiker wissen, dass der Gesundheitszustand Ihrer Eltern neigt dazu, pass generationell," sagt Young.

EIN TYPISCHER BEREICH: $4,900 $6.000

Hier ist die Anzahl der Forscher kam: von $5.200. Das ist der median Höhe eines typischen 65-jährigen Frau erwarten konnte, verbringen jährlich für Prämien und out-of-pocket medizinische, zahnärztliche und vision Kosten im Jahr 2018. (Der Median ist der Punkt, wo die Hälfte mehr bezahlen und die Hälfte weniger zahlen. Die Studie verwendet, weil Frauen haben leicht höhere langfristige Kosten, aber der Unterschied zwischen den Geschlechtern ist etwa 2%.)

Das meint die Frau lebt in einer medium-cost-Bereich, ein mittleres Risiko für die Gesundheit die Kosten für die Pflege (entweder Sie Raucht, oder eine chronische Erkrankung haben oder zwei) und kauft zusätzliche Plan F, die beliebtesten Medigap Politik. Achtzig Prozent von denen, die in ähnlichen Situationen gegenüberstehen würden Kosten im Bereich von $4,900 $6.000.

Die Modelle umfassen auch worst-case-Szenarien. Wenn Ihr Gesundheitszustand verschlechterte sich zu der hoch-Risiko-Kategorie, die Ihre Kosten übersteigen könnte bei 11.000 Dollar. Wenn Sie sich dafür entschieden, das zu tun, ohne eine Medigap Politik und hatte ein schlechtes Jahr, konnte Sie die zahlen über $21,800.

LONG-TERM CARE IST NOCH EINE WILD CARD,

Ruhestandsplanung beinhaltet eine Menge von Vermutungen. Wie lange du Leben wirst, Inflationsraten, Renditen auf Ihre Investitionen, Ihre Kosten — diese am Ende möglicherweise nicht, was Sie erwartet. Finanz-Planer, in der Regel Handwerk, Ihre Annahmen darüber, was wahrscheinlich geschehen und könnte darauf hindeuten, Versicherungs-oder Notfallpläne zur Abdeckung des worst-case-Szenarien.

der Pflegekosten bleiben die großen wild-Karte. Die Hälfte der Menschen über 65 nicht entstehen Pflegekosten, sagt Young, und ein Viertel entstehen, die weniger als $100.000.

"Das problem ist, 15% gehen zu verbringen ein Viertel der eine million oder mehr", sagt Young.

Diejenigen, die Auspuff-Ihre ersparnis bis Ende Mai auf Medicaid, das Staatliche Programm für die Armen, zahlt für die Langzeitpflege (Medicare nicht). Menschen, die haben ein paar Millionen Dollar gerettet, können sich entscheiden, um "selbst zu finanzieren," oder bezahlen, ohne Hilfe. Diejenigen, die in zwischen könnte erwägen, eine Art von long-term care insurance, oder vorzusehen, die Vermögenswerte, die Sie Tippen können, wenn notwendig, sagt Young. So könnte Ihre home-equity oder Investitionen, die Ihnen Einkommen, während Sie gesund sind, aber verkauft werden konnten, zu zahlen für die Langzeitpflege. Der Schlüssel ist nicht zu verwenden, bis diese Ressourcen für andere Kosten. Hält sich etwas in reserve ist besonders wichtig für Frauen, die sind zweimal so wahrscheinlich, zu verlangen, bezahlt care.

"Wir Leben länger, neigen wir dazu, um unsere Ehemänner", sagt Young. "Das Risiko ist höher für Frauen."

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Diese Spalte wurde bereitgestellt, um Die Associated Press durch die persönliche Finanz-website NerdWallet. Liz Weston ist ein Kolumnist bei NerdWallet, ein certified financial planner und Autor von "Ihre Kredit-Score." E-Mail: lweston@nerdwallet.com. Twitter: @lizweston.

Weiterführender LINK:

das, Was Sie verbringen auf die Kosten im Gesundheitswesen in den Ruhestand //bit.ly/nerdwallet-health-care-costs-retirement

Updated Date: 20 Mai 2019 00:56

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